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积木时代建特有IPC风控模型 成解决小微企业融资难良药

2017-06-05 15:05:28古汉台网
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  任何创新的基础都是科技创新,把这句话放到金融领域同样受用。对于新金融,也就是金融科技的能量,在行业内未曾被低估过。

  作为微金融服务集团-积木拼图旗下全资子公司,积木时代在2014年进入小额信贷行业之初便开始思考如何开发出适合三四线及以下城镇微型企业和个体工商户的有效风控模型,并为其带去价值,让中国的小微企业获得更多的金融服务,真正地解决其融资难题和痛点。

  建特有IPC风控模型

  2014年,在互联网金融机构普遍仍然在摸索合适的风控模式时,刚刚成立的积木时代通过借鉴德国IPC技术,已经设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系,及时有效地为微型企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务,实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、最为严格的风控路径。

  IPC技术的核心是运用信贷分析和交叉检验,通过报表纠正和信贷员实地调查对调整后的报表进行类评级财务分析和数据判断,判定借款者的风险级别,依照月度可支配收入为客户授信的额度。IPC风控模式不仅会评估客户个人的信用状况、信用历史、贷款申请的整体情况等,还将个人声誉、所处的社会环境、经济环境等因素纳入评估,更完整地还原客户的还款能力和还款意愿。

  IPC技术的特点是注重实质而非形式,其看重对客户生意健康情况、现金流、个人负债情况和社会稳定性等信息的交叉验证。因此尽管IPC技术在信贷评估上有天然的优势,但对每一位信贷人员的综合风控能力要求极高,人才培养的投入大、周期长。所以目前国内真正愿意投入成本构建IPC技术的,只有个别几家传统金融机构,而在互联网金融领域鲜少有企业敢于选择这一模式,大家普遍愿意选择快速流量的模式。

  因此,像积木时代这样从早期便开始选择了门槛高、投入大,但风控标准更为严苛的IPC 模式,建立技术壁垒的企业,在金融科技的大浪潮下迅速甩开了其它技术薄弱的竞争者,成为少数存活下来并稳健发展的小额信贷企业。

  多维度交叉验证是核心

  积木时代认为,单纯的线上风控模式并不能解决借款方和机构方信息不对称的困境,特别是服务三四线及以下城镇借款客户时。换句话说,线上的大数据并不是万能的,因为在中国很多数据不是完全开放的,而三四线城镇的微型企业主也没有把每天的交易额等生意数据同步上传到互联网的习惯。实践经验告诉积木时代,线下IPC技术人工交叉验证与线上自动化风控双重审核的的风控手段,才是最有效的模式。从长远来看,这种人工交叉验证加智能数据分析的模式,或是解决中国乡镇小额信贷市场征信薄弱、信息不对称的风控难点的一剂良药。

  积木拼图集团创始人兼CEO董骏指出,交叉验证模式是IPC风控手段的核心所在。所谓交叉验证,即根据前端项目经理和信贷员的一系列标准化的工作,去取得客户的经营流水、出货量、信贷情况等关键的线下交易记录信息,关键信息和数据收集回来后再做一系列交叉比对,还原客户的财务情况。除了线下信息的实地收集,积木时代还会通过母公司积木拼图集团的线上大数据体系,审查借款客户的线上信息,比如客户和政府监管部门或其他体系交叉的相关日常数据,进一步对比线上、线下信息真实性,从而获取和还原客户的完整信用画像,全方位了解客户的还款能力和还款意愿。这样不仅可以显著提升所获企业自身获取信息的质与量,有效降低信息造假和欺诈的风险,以及更快更准地进行风险定价,还有助于做好贷后管理工作。

  事实上,积木时代对风控工作的重视,还突出表现在风控团队的建立和管理。据介绍,积木时代的风控管理团队均由公司CEO彭少新亲自带队,风控人员达到了总员工的三分之一。目前,积木时代已在全国范围内的15个省设立了近30家资产端门店,每家门店配备5-6人的前端风控团队人员和1名风控经理。经历了2014-2015年对IPC模式的构建与磨合、2016年的市场深耕,积木时代计划在2017年进行业务规模和放款规模的扩张,预计今年积木时代资产端门店将达到50家左右,目标年放款额度有望突破10亿元。

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